子供の学費ってどうやって貯めたらいいんだろう。
「学資保険」に入ったほうがいいのかな、、
学資保険以外にはどういう貯め方があって、どれを選べば正解なんだろう。
そんなことを考えている方向けに、我が家の三姉妹の学費の貯め方４パターンを大公開。
我が家は三姉妹ですが、実は3人とも違う方法で学費を貯めています。
その結果、様々な貯蓄方法のメリットデメリットを理解することができました。
① 学資保険
② 低解約返戻金型終身保険
③ 定期預金
④ つみたてNISA
子供の学費の貯め方①学資保険
長女を産んだ時、右も左も分からない私は、「学資保険」を保険会社のお姉さんに勧められるままに契約しました。
正直その頃は、初めての育児に追われ、より良い学費の貯め方を検討する気力も残っていなかった・・
「とりあえず契約しておこう」くらいな気持ちで学資保険を契約しました。
私が長女を産んだのは2013年、契約した学資保険の還元率は、99.61%。
15年間で、累計3,011,472円支払って、3,000,000円振り込まれる保険でした。
支払っている間、もし主人に万が一があった際には、保険料の払込免除に加え、死亡給付金が振り込まれ、学費の補償もしてもらえるという保険です。
つまり、私は11,472円で旦那が万が一の際にも学費を300万円用意できる保証を買ったことになります。
（今思えば、元本割れしている保険・・よく考えずに契約するな、と当時の自分に言ってやりたいですが、当時はよく分からず契約したのが実情・・苦笑）
注意すべきポイントは、学資保険は、途中で引き出したら損をすること。
私の場合、10年で解約した場合、167万円払っているのに、142万円しか振り込まれません。25万円損をします（返還率85％・・）
つまり、途中解約しないように、絶対払い続けられる月々の金額で保険を組み、旦那に万が一があった場合も学費が保障されるという認識で加入すべき商品ということ。
我が家の場合、長女の学資保険は、毎月旦那の給与から天引きで支払っています。（ボーナス払いなども選択できます。）
学資保険のメリットは、
学資保険を検討する場合のポイントは、もし加入する場合は、できるだけ子供の年齢が低いうちに入る必要があること。
なぜなら、親の年齢や子供の年齢によって、保険料が高くなるため。
「学資保険」は、万が一の保障を持ちながら、確実に学費を貯めたい人にオススメの選択肢です。
ただし、現在の還元率をチャックし、できるだけ元本割れしない商品を選びましょう。
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１位
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２位
明治安田生命の「つみたて学資」で、返戻率は105.0％
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子供の学費の貯め方②低解約返戻金型終身保険
次女は先天性の障害を持って生まれたため、「学資保険」に入ることができませんでした。
そこで、子供の学費の貯め方を検討した私たちは、「低解約返戻金型終身保険」に入ることにしました。
「低解約返戻金型終身保険」とは、一生涯、保障が続く終身型の死亡保険の一つであり、保険を解約した場合に払い戻される解約返戻金がある商品のこと。
保険料払込期間中の解約返戻金は払い込んだ保険料の70％程度ですが、保険料払込期間が終われば、通常の解約返戻金の水準に戻ります。
そのため、保険料を払い込んでいる間は契約者である親が万一のときのための死亡保険として利用し、保険料の払い込みが終了したときには、解約返戻金を教育費にあてるという裏ワザ的な活用ができます。
低解約返戻金型終身保険のメリットもデメリットも、学資保険とほぼほぼ同じ。
コツコツ確実に貯めていきたい派の人は、学資保険と低解約返戻金型終身保険の中で今一番返戻率の高い商品を契約し毎月支払っていくのがいいかもしれません。
学資保険との唯一の違いは、
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できればオンラインで相談できるところがあれば・・
昨今オンラインでの相談を希望される方も多いと思います。
実際に妊娠中で身重だったり、小さい子供がいるとオンラインで相談できるサービスがあれば本当にありがたいですよね。
子供の学費の貯め方③定期預金
三女の学費については、長女次女の時とは異なり、結構悩みました。
なぜなら、長女・次女共に15年くらいは必ず払い続け、途中解約をすると大幅に元本割れする商品を契約していたためです。
このまま三女の学費も同じような商品で貯蓄してしまった場合、万が一何かでお金が足りなくなった時に引き出せないのではないかと、裕福ではない私は考えました。
そこで、三女の学費は、いざというときに引き出し可能な選択肢ということで、とりあえず定期預金にお金を入れていくことにしました。
定期預金のメリット
定期預金のデメリット
1年間で増えたお金はわずか４円・・・
その数字を見た時、私はこの選択は果たして合っているのか！？と思い、同じように引き出したいタイミングで引き出せる貯蓄方法を検討しました。
そこで上がってきたのが「つみたてNISA」。
もっと早く検討しろよ！って感じですが、三人育児に追われており優先順位を上げられていませんでした。反省。
子供の学費の貯め方④つみたてNISA
三女の学費は、定期預金よりもつみたてNISAで貯蓄していこうと思い、早速「楽天つみたてNISA口座」を作成。
つみたてNISAで非課税になるのは、年間40万円までの投資。
つまり、年間40万円分の投資に対しては非課税で貯蓄しながら運用もできます。
つみたてNISAを検討するときに必ず比較に上がるのが「iDeco」。
つみたてNISAのメリットは、
つみたてNISAは、教育資金の貯蓄につみたてNISAは向いています。
初めて楽天でNISA口座を作り、右も左も分からないまま運用を始めた頃は、まず月1万円からの投資で開始。
人生初投資のため、まずは月１万円で様子をみてみました。
そして、やり方などを理解した上で、半年が経った頃から上限枠いっぱいの月３.３万円をつみたてることに変更。（月3.3万円で、年間40万円の枠を目一杯使えます）
1年3ヶ月つみたてNISAを続けてきた結果が↓
定期預金では、増えたお金が４円だったのに、つみたてNISAにしたら6万円以上だなんて・・。
これってすごい差ですよね。
ということで、三女の学費はつみたてNISAで貯蓄していくことにしました。
私は楽天ユーザーのため、楽天銀行に口座を開設し、楽天証券でつみたてNISA口座を作成しました。
楽天ユーザーの場合は、迷わず以下STEPを実施すればOK
とにかく上記を実施してスタート地点に立ちましょう！
ちなみに、私の旦那は楽天ユーザーではないので、悩んだ末松井証券で口座開設しました。
松井証券は楽天よりも管理画面が見やすく、分かりやすい学習用の解説動画も多く用意されているので初心者にはオススメ。
サポートに定評のある松井証券でIT苦手の旦那も無事投資生活をスタートできています。
ちなみに、NISA株式取引手数料が恒久無料なのも◎
楽天ユーザーなら、楽天証券でNISA口座を開設、それ以外の初心者の方は松井証券を検討してみると良いと思います。
子供の学費の貯め方まとめ
学費を貯める方法は、１つではありません。
家庭の収入や計画によって選択肢は変わると思います。
現に、我が家は長女、次女、三女と３通りの学費の貯め方をしています。
大きな分岐点は、安易に引き出せない方法で貯蓄するのか、いざとなったら引き出せる方法で貯蓄するのか。
大きく選択肢は変わってきます。
「学資保険」や「低解約返戻金型終身保険」がオススメ。
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「つみたてNISA」がオススメ。
楽天つみたてNISAのメリットや開設方法の詳細は下の記事に書いていますので、参考にしてみてください。
子供が何かをしたいと言った時、全力で支援してあげられる親でありたい。
私はそう思っていますし、そう出来るように頑張って働き、貯蓄していきたいと思っています。
我が家の選択や選んだ過程が、誰かの役に立ちますように。
